ממה אחייה כשאזדקן

אנונימי

מדור כסף עבודה
_{ראו גם: איך עושים קרן פנסיה / לקנות דירה בכספי הפנסיה}

אני צריכה להתייעץ איתכם
אני לא עובדת אלא נשארת בבית ומגדלת את 3 הילדים שלנו שבחינוך ביתי
בעלי עובד ומרוויח טוב (לא טוב ברמה של בית עמיד ללא דאגות כלכליות אבל משהו כמו פעמיים השכר הממוצע לאדם במשק)
אנחנו חיים בצימצום (באמת במצימצום - של כל מה שאפשר קונים בשוק, הולכים לסופרים באיזורים דתיים על מנת שהקניה תצא זולה יותר וכו'), די מבחירה, ככה שבכל חודש נשאר לנו סכום מסויים בצד אותו אנחנו חוסכים
בסכום הזה אנחנו משתמשים פעם בשנתיים על מנת לטוס לשבוע בחו"ל, עם הילדים
נכון לעכשיו אנחנו לא חוסכים לעת זקנה וגם לא בשביל הילדים
ולאחרונה התחלתי להרהר - האם אנחנו עושים טעות ?
אולי את הכסף הזה אפשר לשים בצד, גם לנו לעת זקנה וגם לחסכונות בשביל הילדים ?
בעיקרון לא חשבתי על זה קודם, אנחנו מאוד אוהבים לראות תרבויות חדשות, אנחנו בד"כ לא נוסעים בשביל בטן גב אלא באמת לראות ו"לגלות עולם"
תמיד לפני שאנחנו נוסעים אנחנו חוקרים עם הילדים על המקום ולומדים מילים מהשפה והילדים מאוד נהנים זהם גם "שיעור" תרבותי וחינוכי בשבילהם
אבל אולי חיסכון בשבילם לעתיד יהיה יותר טוב ?
הסיבה שזה לא עלה בראשנו היא שאנחנו התחלנו מכלום, מאפס
לי לא היו הורים שיעזרו לי והגעתי להכל לבד, בגיל 18 עבדתי והחזקתי דירה וחסכתי ובעלי ההורים שלו היו במצבים כלכליים מאוד קשים שהוא גם לא ביקש מהם כלום והסתדרנו נהדר בלי זה
למדנו מגיל צעיר ערך כספי מהו ואחראיות מהי ואיך לחסוך ולחיות בצורה מחושבת, ככה שמגיל 17 לא היינו במינוס בבנק ואנחנו מאוד מרוצים
אבל אולי כדאי שלילדים שלנו כן נחסוך ? ומה נעשה לעת זקנה ? אנחנו לא רוצים להגיע למצב של פת לחם

מה אתם עושים ? אתם חוסכים ?

שליחה על ידי י* » 29 אפריל 2004, 11:13

לנסות לשלב בין חיים טובים עכשיו, ודאגה לגיל הזקנה. קל להגיד ויותר קשה לעשות.

אני לא מומחית גדולה בענייני כספים. אבך אני כן בדעה שצריך לחסוך משהו. לי למשל יש ביטוח חיים מן הסוג
שאם את מצליחה להגיע לגיל 65 בלי למות, את מקבלת את הכסף, כך שזה מעין חיסכון. אני משלמת כ 600 ש"ח
בחודש, שזה לא מעט. מצד שני, אין לי פנסיה, כי אני עצמאית, אז משהו צריך.
אני יודעת שיש כל מיני יועצים כאלה שעוזרים לאנשים לתכנן את ענייני הכספים שלהם. הם בודקים
מה ההכנסות של המשפחה ומייעצים האם כדאי לפתוח תכנית חיסכון או אולי להשקיע באופן אחר.
אני מניחה שבעלך שכיר - אז אני מניחה שיש לו קרן פנסיה, קרן השתלמות ודברים כאלה, שזה בעצם גם
צורות של חיסכון לעתיד.
בקיצר, מציעה לך למצוא איש מקצוע. אני מניחה שהמחיר לא אמור להיות גבוה מידי בשביל ייעוץ כזה.

ובנימה יותר אישית, מאוד נהניתי לקרוא את מה שאת כתבת ואני מאוד מעריכה אנשים כמוכם.
ההורים שלי ממש לא עשירים, אבל העזרה שהם נתנו ונותנים עדיין לפעמים מאוד מאוד עוזרת.
מאחלת לך שתמשיכו לראות את העולם ולהנות.

אנחנו משתדלים לחסוך לפחות את הקצבת ילדים. משום מה יש לי הרגשה שזה מיועד בשבילם לעתיד...
אולי אם נוסעים פעם בשלוש שנים, במצטבר נחסך סכום יפה.

תודה לכן על התגובות
קודם כל חשוב לי לציין שבקצבת הילדים אנחנו משתמשים רק בשביל דברים בשביל הילדים
בעלי אכן שכיר, ולאחר שיחה איתו החלטנו שכל חודש נשים בצד כ-200 ש"ח לכל ילד ובנוסף נשים בצד כחיסכון בשבילי 500 ש"ח בחודש
גם אם זה אומר שניסע למקומות זולים יותר או פעם ב-3 שנים
מה דעתכם ?

כדאי להעביר לדף אחר, לא? לאן?

האם אם מתחילים לחסוך לפנסיה בגיל 31 זה לא מאוחר מדי?

שליחה על ידי צא* » 27 יולי 2005, 23:57

לא ממש לא.
יש לך 34 שנה לחסוך לפנסיה.
אני לא מבין גדול בפנסיה/ביטוח מנהלים. אז תפני לסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני.

לאחרונה אני מוטרדת. . .
אני אמא במשרה מלאה, כרגע לא עובדת וגם אם אעבוד בעוד שנה שנתיים (כשהתינוקות יגדלו מעט) זו תהיה עבודה במשרה חלקית ביותר.
חשוב לי להיות נוכחת בגידול ילדיי.
אני בת 38, מכלה את חסכונותיי. בן זוגי עובד קשה לפרנס אותנו ועוד שתי בנות מנישואים קודמים.
מה יהיה כשאזדקן? אין לי פנסיה ולהתחיל לחסוך עכשיו ממה שאין ניראה לי מטורף. . .
מה אתם עושים?

אני עושה סאנריידר - שיווק רב שכבתי
העניין עובד כמו תגמולים ברגע שיש לך רשת חזקה
את כל הזמן מקבלת חלק יחסי מהרווח
אמנם לוקח זמן
אבל לי יש זמן, ולך?
אם זה מדבר אלייך תכתבי לי בדף הבית
<רוב העולם ואשתו נורא מפחדים "משיווק רב שכבתי" - מקווה שאת לא (-: >

אני דווקא אופטימית בעניין הזה. תמיד משהו יכול לצוץ, תמיד אפשר לפתוח איזה עסק קטנטן,תמיד אפשר לזכות בטוטו,אולי אחד הילדים יתחתן עם מיליונרית???(-:
יש לי מין אמונה כזאת שאם דואגים להווה,העתיד ידאג לעצמו...(אמא שלי היתה מגחכת אם היתה קוראת את זה,האמת, אבל בינתיים זה עובד...).

מכלה את חסכונותיי
נראה לי מאוד חבל.
אני לא יודעת בני כמה ילדייך אבל אולי כדאי לנצל את היכולות שלך, לנסות לקחת עוד ילד לטיפול בביתך ואת הכסף או חלק מהכסף להתחיל באמת לצבור באיזו קרן?? לא חשוב איזה סכום אבל זה יתן לך הרגשה טובה ויותר בטחון.

תודה על העצות. . .
יהללוך _מלאכים - אני ומכירות זה לא משהו, אני לא מסוגלת למכור לחם לרעב
פלוניתוש - אין ספק שבקרוב אתחיל לעבוד במשהו כזה או אחר אבל שוב, זה לא ממש המון כסף
עשיתי חישוב קטן -
נניח שאדם בגיל 65+ זקוק במינימום ל 2500 ש"ח בחודש
ונניח שמביטוח לאומי מקבלים 1200 ש"ח ,
זא"מ שאני צריכה לשים בצד לפחות 1300 ש"ח בחודש (!)
לחסוך ממשפחתנו 1300 ש"ח בחודש זה המון כסף כרגע.
הכוסמת - אני מנסה להיות אופטימית כמוך, אולי איזה ירושה "תיפול" עליי

, אבל מידי פעם זה ממש מטריד אותי.

מציעה לך לבדוק קרנות פנסיה.
אנחנו התעוררנו יום אחד ושאלנו את מה שאת שואלת וכיום שנינו מפרישים לקרן פנסיה כ-500 ש"ח לחודש (כול אחד) כדי להגיע לפנסיה סבירה. זה לא קל אבל מרגע שזה יורד מהחשבון באופן אוטומטי, זה פשוט לא שם ומסתדרים בלי הכסף הזה. אני בטוחה שלו הייתי צריכה לשים בצד את הסכום בכול חודש מיוזמתי ,לעולם לא הייתי מגיעה לחסוך...
את גם יכולה לחסוך פחות לחודש, זה תלוי בך.

ולגבי תעסוקה -מי אמר שחייבים לצאת לפנסיה? אולי בהמשך חייך תמצאי לך עיסוק מהנה ולא תרצי לפרוש

תראי את הפוליטיקאים- לטוב ולרע הם דוגמא לכך שעבודה בגיל מבוגר משאירה אותך נמרץ וצלול...

אלמונית, את יכולה לחשב כמה כסף תצטרכי לפנסיה, יש מחשבונים פיננסיים לזה, וזה לא 1300 לחודש.

אם את חוסכת מגיל 38 עד גיל 67 וחיה עד גיל 85 ומקבלת ריבית ריאלית של 1% (חיסכון בבנק) את צריכה לשים כ-670 ש"ח בחודש. אם נניח ריבית ריאלית של 2% נקבל שצריך לשים 500 ש"ח בחודש על מנת לקבל 1300 ש"ח בחודש בגיל פנסיה.

אני ממליץ לשים כסף בקופת גמל לקצבה, זה נותן תשואה סבירה, מבטיח שלא תגעי בכסף אם לא חייבים ממש ונותן גם הטבות מס ככה שמס הכנסה יישתתף אתכם בחיסכון הזה. אם את חוסכת 500 ש"ח לחודש כלומר 6000 ש"ח לשנה, תחסכי מס הכנסה בסכום של 2000 ש"ח, כלומר את מוציאה מכספך רק 4000 ש"ח לשנה לחיסכון פנסיוני. לדעתי זה משתלם.

מחשבון לפנסיה: http://www.zooloo.co.il/calc/bankmiz/ha ... nsion2.asp
מחשבון להטבות בהפקדה לקופת גמל: http://www.zooloo.co.il/calc/[po]CGmlDep1 SAct[/po].asp

בא והלך הנהדר - אתה פשוט נפלא!!!
בדיוק כשקראתי את ההודעה של ענן שאלתי את עצמי האם קרן פנסיה עדיפה על ק. גמל.
אני מאמצת את הצעתך ב-2 ידיים - האם יש לך המלצה על ק. גמל מסויימת???

אין לי המלצה על קופת גמל ספציפית. אני הייתי מחפש קופת גמל עם יציבות יחסית ברווחים על פני מספר שנים אחורה ולא בהכרח את הרווחית ביותר בשנה האחרונה. מקום להשוות תשואת קופות גמל יש ב http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx

לגבי קרן פנסיה לעומת קופת גמל, אני לא יודע להשוות לגמרי, קרן פנסיה נותנת יותר מבחינת ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, כמובן שאפשר לעשות את הביטוחים באופן פרטי מול חברת ביטוח. ההעדפה האישית שלי לקופת גמל היא שאני יכול להחליף קופת גמל בקלות יחסית אם היא מתחילה לדרוש דמי ניהול גבוהים מדי או הרווחים שלה נמוכים מדי ביחס לכל האחרות. אני לא יודע לגבי מעבר קרנות פנסיה. כמו כן, בקרן פנסיה למיטב ידיעתי מה שמבטחים זה שכר מסוים, אני לא יודע אם אפשר פשוט לפתוח קרן פנסיה ולהפקיד כספים לפני הרצון, בקופת גמל אם נופל לך סכום כסף ליד את יכולה לשים אותו בלי בעיה, רק את הטבות המס לא תקבלי על כל הסכום.

יש עוד הרבה הבדלים ואני לא מומחה כזה גדול, הבנקים אמורים לתת המלצות עכשיו כשלקחו להם את קרנות הנאמנות וקופות הגמל, אני לא יודע עד כמה טובות ההמלצות שלהם אבל אולי כדאי לנסות.

שליחה על ידי נגה* » 14 יוני 2006, 11:16

אנחנו בדיוק מתעסקים בענינים האלה עכשיו. בחוקים החדשים קרן פנסיה לא משתחררת לפני שאת יוצאת לפנסיה. קופת גמל אחרת כמו השתלמות, יש לה זמן קצוב של כמה שנים, אבל את לא יכולה להפקיד בקופת גמל אם את לא מפקידה סכום מינימלי לקרן פנסיה (בסביבות 900 שקל בחודש).
אנחנו הגענו למסקנה שמה שאנחנו צריכים זה ככה:

שתי קרנות פנסיה, אחת לכל בן זוג.
ביטוח רפואי מורחב וביטוח סיעודי מורחב לכל בן זוג.
ביטוח רפואי מורחב לילדים.

את דואגת בצדק. אף אחד לא ידאג לך כשתזדקני, כי זה לא התפקיד של המדינה לסבסד אותך, זה התפקיד שלך. אותו דבר במקרה של תאונה או בעיה רפואית שדורשת יותר מאקמול. תעשי מחקר, זה קל מאוד באינטרנט ויש חברות שמתמחות בייעוץ למשפחות. תעשי את זה זה חשוב חשוב חשוב.

שליחה על ידי נגה* » 14 יוני 2006, 11:22

אני מצטערת לא אוכל לחזור לדף אם יהיו לך שאלות כי אני לא עוקבת, אבל בהצלחה!

קופת גמל לקיצבה נחשבת לקרן פנסיה מבחינת הפקדות, מה שנגה מתכוונת אליו זה שלא יוכרו למס הפקדות לקופת גמל הונית (שבסוף התקופה מושכים סכום כסף גדול במכה אחת). קופת גמל לקיצבה לא נותנת לך סכום גדול בסוף אלא משלמת קיצבה בדומה לקרן פנסיה. את כן יכולה להפקיד לקופת גמל הונית אם זה רצונך אבל לא תקבלי את הטבות המס.

דרך אגב, הגיל המינימלי למשיכה מקופת גמל הוא 60 (למיטב ידיעתי).

כנראה שטעיתי והטעיתי, נראה שלצורך התקנות קיים מושג של "קופת גמל לקיצבה" אבל בפועל אין קופת גמל כזו ובעצם הכוונה היא לקרן פנסיה. אני לא גר כרגע בארץ בכדי לקבל ייעוץ והסבר בנושא אבל ממליץ למי שמעוניין לקבל ייעוץ מתאים וגם ללמוד מהאינטרנט.

אני דווקא בקיאה בנושא מתוקף עבודתי לפני הפרישה. קרן פנסיה תמיד עדיפה על קופת גמל אם דואגים לגיל זקנה מפני שהפנסיה משולמת לכל החיים כל חודש אפילו אם מגיעים לגיל 120, בקופת גמל יש סכום שהוא אולי גבוה אבל סופי.
בנוסף לכך חשוב לעשות ביטוח רפואי משלים וביטוח סיעודי בקופת החולים בה חברים.
אמא גל צודקת, כל הקשישים שאנו רואים היום במצב נורא הם אלה שאין להם פנסיה מסיבה זו או אחרת.
בעבר רק לשכירים שפנסיה היתה בהסכם העבודה שלהם זכו לפנסיה. היום יש קרנות רבות שכל אחד יכול להצטרף אליהם ואדם בגיל 38 בהחלט יכול להגיע לפנסיה סבירה ואם חו"ח הלך לעולמו בת/בן זוג וילדים מתחת לגיל 18 זכאים לקיצבה. לפני ההצטרפות כדאי לבדוק את התנאים, אם כי בעקרון הכללים דומים אבל כדאי לבדוק את יציבות הקרן.
אסור לסמוך על הנס כפי שהציעו כמה מהכותבים. עדיף להצטמצם ולהתכונן לבאות.
ייתכן שלבעלך יש כבר קרן פנסיה במקום עבודתו ולכן אתם צריכים לסדר רק לך קרן, אבל ביטוח סיעודי ומושלם עבור שניכם.

תודה לכולכם, האמת שחזרתי לבלבול שלי. . .
יש משהו בדברי סבתא לשמונה בעניין זה שפנסיה משולמת עד שחו"ח אמות...
עכשיו בנוסף לבלבול של הפנסיה מול הגמל ניכנס גם עניין הביטוח הסיעודי (מה זה ?!)
יש לי ביטוח משלים בקופ"ח מכבי (זהב) ובן זוגי עשה לנו ביטוח בריאות משפחתי מהעבודה,
אז מה זה ביטוח סיעודי?
אני עדיין מוטרדת, רוצה לעשות את ההחלטה הנכונה ולא להשאיר זאת ליד הגורל אבל לא מצליחה ל"התפקס". . .

עליך לבדוק אם הביטוח המשלים של קופ"ח מכבי כולל ביטוח סיעודי. בדרך כלל זה אכן כולל ואם לא, אפשר תמורת תשלום קטן נוסף לכלול. ביטוח סיעודי הוא ביטוח למצב שבו נזקקים לעזרה במצבים קשים כמו צורך בכסא גלגלים, טיפול מוסדי או מטפל/ת בית ועוד,מיועד לאנשים שאינם יכולים להסתדר בכוחות עצמם. הביטוח הסיעודי משתתף בנוסף להשתתפות של הביטוח הלאומי שאינה גבוהה.
אנחנו גם מבוטחים בביטוח תאונות בחברת A.I.G
, שומעים הרבה פרסומים שלהם כולל מספר טלפון. נניח שמחליקים ושוברים יד או רגל, מה שבהחלט יכול לקרות, הם משלמים את כל ההוצאות, כולל הוצאות עזרה בבית עד להחלמה. מכיוון שאתם אנשים צעירים ביטוח סיעודי וביטוח תאונות לא יעלו הרבה כסף, אבל אתם, כמובן, תצטרכו לעשות בעצמכם את החשבון.
תבדקו גם מה כולל הביטוח הרפואי של מקום העבודה.
כל הביטוחים האלה אינם במקום פנסיה אלא בנוסף לפנסיה. הפנסיה היא הדבר הבסיסי שיש לדאוג לו.

אני חייבת לעשות שיעורי בית ברצינות!
ובנתיים המשיכו להזין מחוכמתכם ונסיונכם, זה מבורך

אני ומכירות זה לא משהו, אני לא מסוגלת למכור לחם לרעב
זהו שזה לא מכירות כמו שכולם חושבים

יש לי ביטוח משלים בקופ"ח מכבי (זהב) ובן זוגי עשה לנו ביטוח בריאות משפחתי מהעבודה,
אם יש לכם את הנ"ל זה מצויין, ומן הסתם גם לבן זוגך יש פנסיה. ככך שנותר לכם לדאוג גם לפנסיה בשבילך.

לגבי ההבדלים בין פנסיה לקופת גמל- הבדל חשוב נוסף הוא שמרבית הציבור לא יודע איך להתמודד עם סכום גדול (נראה גדול באותו הרגע) שמגיע בבת אחת בגיל שישים- מה עושים, איך צוברים עליו ריבית וכו'. הרבה אנשים מתפתים להוציא אותו על עזרה לילדים, ומוצרים שונים של איכות חיים ופוגעים כך בחסכונותיהם לעתיד. לכן לרוב הציבור קרן פנסיה עדיפה.

זה טוב"שנבהלת" קצת, ובהחלט כדאי לחשוב על הדברים האלה עכשיו ולא מאוחר מידי.

אני רוצה להוסיף גם שזה לא נכון שכרגע את לא מרוויחה כסף- המשכורת של בעלך הינה בעצם משכורת של שניכם- הכנסות הבית, בעוד שאת תורמת לגידול הילדים, ובעקיפין גם מגדילה את ההכנסות בכך שאת מצמצמת את ההוצאות על מסגרות חוץ-ביתיות לילדים.

חשוב מאוד שתהיה פנסיה גם על שמך וזאת מדאגה לעתיד.

מה אם אדם שהתעורר יום אחד בגיל 58 ונזכר שלא דאג לעצמו לפנסיה? היו לו חסכונות והוא הפסיד אותם בעסקה כושלת. הוא עצמאי בעל עסק רווחי ויש לא גם משרה חלקית כשכיר. מה כדאי לעשות במקרה שלו?

מה אם אדם שהתעורר יום אחד בגיל 58 ונזכר שלא דאג לעצמו לפנסיה? היו לו חסכונות והוא הפסיד אותם בעסקה כושלת. הוא עצמאי בעל עסק רווחי ויש לא גם משרה חלקית כשכיר. מה כדאי לעשות במקרה שלו?

אדם מטפס במדרגות. יש לו לפניו מאות מדרגות - הוא לא יודע כמה במדוייק.
הוא הגיע למדרגה מסויימת אחרי שעבר מספר לא מבוטל של מדרגות.
הוא בעל כוחות להמשיך ולטפס את שאר המדרגות - הגם שעדיין אינו יודע כמה מדרגות יש שם.
והוא עומד על המדרגה וחושב - רגע, לפני כך וכך מדרגות הייתי צריך לעשות כך וכך ולא עשיתי. לא הייתי צריך לעשות כך וכך וכן עשיתי.
ושואל - מה אתי?
מה אתך? אם אתה חושב שרצוי לך לחסוך לשנים שיבואו - קח חלק כלשהו מהכנסותיך הנוכחיות מהעסק הרווחי ומהמשרה החלקית כשכיר - והפרש אותם כחסכון לעתיד. זו לא פנסיה במובן המקובל של המילה אבל אולי זה יתן לך לחשוש פחות מהעתיד.
ומה שהכי כדאי לעשות זה לטפוח לעצמך על השכם ולהינות מהעובדה שהצלחת להתגבר על הפסדים ועסקה כושלת ולהביא את עצמך למקום ששוב הנך בעל הכנסה עם פוטנציאל. זה לא דבר של מה בכך.

קודם כל קוראים את האתר "הסולידית" ומקבלים הרבה מאד רעיונות. גם להשקעה שבאמת מגדילה את החסכון וגם לדרך לצמצום ההוצאות בחיים והגדלת הסכום המופנה לחסכון.
בודקים גם מה הצטבר בקרן פנסיה כשכירים. בדו"ח השנתי יש רובריקה שכתוב בה מה תהיה הקיצבה החודשית בפנסיה, נכון לתאריך הדו"ח ובהתייחס לסכום שניצבר שם.
לוקחים בחשבון שאם זו אישה אז נכון להיום מתחילים לקבל קצבת זקנה מביטוח לאומי החל מגיל 64 (בתקווה שלא ישנו את זה). ויש גם הנחות קשישים שמקטינות את ההוצאות.
בודקים אפשרות למכור את הבית, אם יש, ולעבור לדירה קטנה וזולה יותר בשכירות ואת הכסף מהמכירה להשקיע בחוכמה (כלומר, לא בקרן פנסיה ולא בפק"מ בבנק).

למה למכור את הבית? בית לא מוכרים!
אפשר לעבור לגור בשכירות (במקום זול יותר/קטן יותר מהבית הקיים) ולהשכיר את הבית במחיר גבוה יותר מהשכירות. כל הפער בין שני הבתים ילך לחיסכון כזה או אחר (קופת גמל וכד'. לא מבינה בזה).
ובנוסף, כל סכום שאפשר שמים בצד - כל חודש. בתנאי שלא מגיעים למינוס.

למה למכור את הבית? בית לא מוכרים!
את לא מוכרת. אני דווקא כן מכרתי. אחרי עשרות שנים ובלי משכנתא יש כסף נקי ביד והרבה.
כל הפער בין שני הבתים ילך לחיסכון כזה או אחר (קופת גמל וכד'. לא מבינה בזה).
מתאים לגיל 20, לא לגיל 60. ואני דווקא כן מבינה בקופות גמל. לא להתקרב לשם. רק השקעות בניהול עצמי.

באופן טבעי

באופן טבעי